Mutuo non pagato: quando la banca può pignorare lo stipendio

• Il pignoramento dello stipendio per un mutuo non pagato è ammesso nei limiti di un quinto della retribuzione netta, secondo l’art. 545 del Codice di procedura civile.
• Prima del pignoramento la banca deve seguire un percorso obbligato: risoluzione del contratto, titolo esecutivo, atto di precetto e infine l’esecuzione forzata.
• Per i mutui fondiari la legge individua soglie specifiche di inadempimento, diverse da quelle previste per il pignoramento dello stipendio in generale.

Chi ha un mutuo sulle spalle potrebbe trovarsi in una situazione abbastanza comune: il pagamento di una rata salta per un licenziamento, una malattia o una spesa improvvisa. Le lettere della banca si accumulano, gli interessi di mora crescono e ti chiedi se possano davvero prenderti parte dello stipendio. La risposta è scritta nella legge, con limiti precisi e passaggi che l’istituto di credito non può saltare. Prima di arrivare al pignoramento della busta paga, la banca deve percorrere una strada definita dal Codice di procedura civile e dal Testo Unico Bancario. Vediamo come funziona la procedura.

Cosa succede se non paghi le rate del mutuo?

Quando salta una rata, la banca applica gli interessi di mora previsti dal contratto e invia i primi solleciti di pagamento. Un ritardo isolato, di per sé, non comporta conseguenze gravi: il problema nasce quando l’inadempimento si protrae nel tempo.

Le conseguenze più comuni di un mutuo non pagato sono queste:

• interessi di mora sul capitale non versato, calcolati secondo il tasso indicato nel contratto di finanziamento;
• segnalazione alla Centrale dei Rischi della Banca d’Italia e ai sistemi di informazione creditizia, con effetti diretti sulla possibilità di ottenere nuovi finanziamenti;
• solleciti scritti e, in caso di inadempimento persistente, la richiesta formale di risoluzione del contratto;
• avvio della procedura esecutiva, con il pignoramento della casa o di altri beni, compreso lo stipendio.

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Dopo quante rate scatta la risoluzione del mutuo?

Per i mutui fondiari – quelli garantiti da ipoteca di primo grado su un immobile e concessi entro i limiti di finanziabilità fissati da Banca d’Italia – l’art. 40 del Testo Unico Bancario (D.Lgs. n. 385/1993) fissa una soglia precisa. La banca può dichiarare la decadenza dal beneficio del termine, cioè la risoluzione anticipata del mutuo, quando il ritardo nel pagamento si è verificato almeno sette volte, anche non consecutive. È considerato in ritardo il pagamento effettuato tra il trentesimo e il centottantesimo giorno dalla scadenza della rata.

Per i mutui ordinari, non garantiti secondo lo schema del credito fondiario, non esiste una soglia legale fissa: il numero di rate che fa scattare la risoluzione è stabilito dal contratto, spesso tra le tre e le sei rate consecutive non pagate.

Il cosiddetto patto marciano, introdotto dall’art. 120-quinquiesdecies del Testo Unico Bancario, segue una soglia diversa da quella della risoluzione ordinaria. Se il contratto prevede questa clausola, la banca può ottenere il trasferimento diretto dell’immobile, senza passare dall’asta giudiziaria, solo dopo il mancato pagamento di almeno diciotto rate mensili, anche non consecutive. Si tratta di un’opzione contrattuale facoltativa, non di un meccanismo automatico previsto per ogni mutuo.

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Si può pignorare lo stipendio per un mutuo non pagato?

Il pignoramento dello stipendio per un mutuo non pagato è possibile, perché il debito verso la banca rientra tra i crediti ordinari previsti dall’art. 545, quarto comma, c.p.c. Non conta che il mutuo sia garantito da ipoteca sulla casa: dopo aver ottenuto un titolo esecutivo, la banca può scegliere quali beni del debitore aggredire, stipendio compreso.

La procedura segue passaggi obbligati, ovvero è necessario:

• l’ottenimento del titolo esecutivo – nel mutuo ipotecario stipulato per atto notarile, il contratto stesso è titolo esecutivo ai sensi dell’art. 474 c.p.c.; in assenza, la banca deve prima ottenere un decreto ingiuntivo;
• la notifica dell’atto di precetto, con l’intimazione a pagare entro dieci giorni, secondo l’art. 480 c.p.c.;
• il decorso il termine, notifica dell’atto di pignoramento presso terzi al datore di lavoro, che da quel momento trattiene la quota pignorabile e la versa al creditore.

Cos’è il limite del quinto dello stipendio?

La quota di stipendio che la banca può trattenere non supera un quinto della retribuzione netta, per effetto dell’art. 545, quarto comma, c.p.c. Se il debitore ha altri pignoramenti in corso per crediti diversi da quelli alimentari, la somma complessiva trattenuta non può superare la metà dello stipendio. I quattro quinti restano sempre nella disponibilità del lavoratore, anche quando la retribuzione è particolarmente bassa: lo ha chiarito la Corte Costituzionale con la sentenza n. 248 del 2015.

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In quale caso non si può pignorare lo stipendio?

Lo stipendio, in sé, è sempre parzialmente pignorabile: la legge non prevede una soglia di reddito sotto la quale il pignoramento sia escluso, a differenza di quanto avviene per la pensione. L’art. 545, settimo comma, c.p.c. riserva la protezione del cosiddetto minimo vitale – una soglia pari al doppio dell’assegno sociale, con un minimo di 1.000 euro – alle sole somme dovute a titolo di pensione, non allo stipendio da lavoro dipendente.

Restano invece del tutto impignorabili, indipendentemente dall’importo:

• i sussidi statali di tipo assistenziale;
• le somme dovute per maternità, malattia o funerale da casse di assicurazione, enti di assistenza o istituti di beneficenza;
• i crediti alimentari veri e propri, pignorabili solo con autorizzazione del giudice e nei limiti da questo stabiliti.

Se lavori come autonomo o libero professionista, non esiste uno “stipendio” pignorabile in questo senso: la banca può comunque pignorare i crediti verso i tuoi clienti o le somme depositate sul conto corrente.

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Cosa puoi fare se non riesci più a pagare il mutuo

Prima che la situazione arrivi al pignoramento, esistono strumenti concreti per intervenire, che consistono nel:

• contattare la banca appena emerge la difficoltà, per chiedere una rinegoziazione delle condizioni o una sospensione temporanea delle rate;
• verificare se il mutuo rientra tra quelli ammessi al Fondo di solidarietà per i mutui prima casa, che sospende il pagamento fino a diciotto mesi in presenza di determinati requisiti, ai sensi dell’art. 2, commi 475 e seguenti, della legge n. 244/2007;
• proporre opposizione all’esecuzione (art. 615 c.p.c.) o agli atti esecutivi (art. 617 c.p.c.), quando il pignoramento presenta vizi procedurali o supera i limiti previsti dalla legge.

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Mutuo non pagato e pignoramento stipendio – Domande frequenti

Riferimenti normativi

• art. 545 del Codice di procedura civile, sui crediti impignorabili e sui limiti al pignoramento presso terzi;
• artt. 474, 480, 481 e 491 e seguenti del Codice di procedura civile, su titolo esecutivo, atto di precetto ed espropriazione forzata;
• artt. 615 e 617 del Codice di procedura civile, su opposizione all’esecuzione e agli atti esecutivi;
• art. 40 del D.Lgs. 1° settembre 1993, n. 385 (Testo Unico Bancario), sulla risoluzione del mutuo fondiario;
• art. 120-quinquiesdecies del D.Lgs. n. 385/1993, sul patto marciano;
• art. 2, commi 475 e seguenti, della legge 24 dicembre 2007, n. 244, sul Fondo di solidarietà per i mutui prima casa;
• D.Lgs. 12 gennaio 2019, n. 14, Codice della crisi d’impresa e dell’insolvenza;
• Corte Costituzionale, sentenza n. 248 del 2015;
• Corte Costituzionale, ordinanza del 12 ottobre 2016.

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