Bonifici istantanei gratuiti per legge per tutti: la decisione UE

Consumatori, professionisti e imprese potranno inviare e ricevere gratuitamente bonifici istantanei che, di fatto, sostituiranno i bonifici ordinari: lo ha deciso il Parlamento europeo con l’approvazione di un nuovo regolamento. 

I bonifici istantanei potranno quindi essere eseguiti senza dover sostenere un costo aggiuntivo, come avviene invece oggi per i correntisti di diverse banche – anche se già alcune digital bank prevedono i bonifici online istantanei gratuiti. 

Al fine di garantire la massima sicurezza, le banche dovranno anche realizzare dei sistemi avanzati per l’identificazione e la prevenzione delle frodi, per esempio fissando un limite massimo per i bonifici istantanei. In caso di mancato rispetto di tale obbligo, i clienti avranno la possibilità di richiedere anche un indennizzo. 

Le istituzioni finanziarie europee dovranno invece offrire un servizio gratuito per verificare l’identità dei destinatari dei bonifici. 

In tutti questi anni le banche si erano comunque opposte ai trasferimenti di denaro istantanei a costo zero, prevedendo quasi sempre una differenza di costo notevole rispetto al bonifico ordinario. Cosa cambierà nella vita di tutti i giorni? 

Bonifico ordinario: tempi 

Negli anni, il numero di persone che effettua bonifici online, da smartphone o tramite home banking, invece di andare allo sportello è sicuramente cresciuto. Lo stesso non si è verificato per i bonifici istantanei che, anche in relazione ai costi, vengono ancora eseguiti in maniera ridotta rispetto ai bonifici ordinari.

Quando arrivano solitamente i bonifici? Ci sono delle tempistiche necessarie e che variano in relazione ad alcune variabili:

• se chi invia il bonifico e il beneficiario hanno la stessa banca e la stessa filiale, il bonifico arriverà in un solo giorno;
• saranno invece necessari due giorni nell’ipotesi in cui la banca sia la stessa, ma la filiale differente;
• sono poi previsti 3 giorni se gli istituti di credito sono diversi. 

Nell’ipotesi di trasferimento di denaro da un conto italiano a un conto estero le tempistiche si allungheranno ancor di più. 

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Orari accredito bonifico

Sempre restando in tema di bonifico ordinario, per conoscere l’orario in cui viene accreditato un dato importo si devono prendere in considerazione i cosiddetti orari di cut-off. Quali sono? 

Nella pratica, ogni istituto di credito stabilisce un’ora entro la quale il bonifico viene considerato ricevuto nel giorno in cui è stato eseguito. Se si supera l’orario di cut-off, il bonifico viene processato il giorno successivo. 

Supponiamo che il tempo di cut-off stabilito da una banca sia le 14:00:

• un bonifico che viene eseguito alle 13:59, allora il bonifico viene elaborato quel giorno;
• se invece il bonifico parte alle 14:01, è come se fosse stato effettuato il giorno successivo. 

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Bonifico istantaneo: cosa cambia

Quanto tempo ci vuole affinché un bonifico istantaneo arrivi? Un bonifico istantaneo viene processato entro 10 secondi di tempo. Quindi, i soldi inviati a un’altra persona non rimangono sospesi per qualche giorno, ma sono immediatamente disponibili sul conto corrente del beneficiario. 

Al momento attuale, quando si vuole fare un bonifico online a qualcuno si deve scegliere tra le voci:

• ordinario;
• istantaneo. 

Questa possibilità di scelta sarà praticamente eliminata.

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Quanto è sicuro il bonifico istantaneo?

In merito alla sicurezza, non ci sono differenze tra un bonifico istantaneo e uno ordinario. In entrambi i casi si dovranno inserire i seguenti elementi:

• i dati identificativi del destinatario: nome, cognome e IBAN;
• l’importo da trasferire;
• la causale, quindi il motivo per cui si stanno mandando dei soldi. 

L’unica voce che manca è la data di esecuzione del bonifico dato che, quest’ultimo arriverà istantaneamente. 

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Come mai non arriva il bonifico istantaneo?

Potrebbero esserci motivazioni differenti in caso di rifiuto o mancata ricezione di un bonifico istantaneo. Tra le più comuni ci sono:

• mancanza di fondi sufficienti a coprire l’importo del bonifico;
• i dati inseriti non sono corretti;
• la banca del ricevente non lo accetta.

Quanto previsto fin qui è comunque destinato a cambiare in seguito alla decisione dell’Unione europea, che nei fatti prevede la cancellazione dei bonifici ordinari. Gli Stati membri avranno a disposizione un anno dalla pubblicazione sulla Gazzetta Ufficiale dell’Unione europea del regolamento per adeguarsi alla nuova norma. 

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Bonifico istantaneo gratuito – Domande frequenti

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