Cessione del quinto dello stipendio: cos’è e come funziona

• Il termine cessione del quinto dello stipendio viene in genere associato a situazioni nelle quali la persona che ne fa richiesta non sta attraversando un buon momento dal punto di vista economico, oppure ha necessità di liquidità immediate o è alla ricerca di un lavoro.
• La cessione del quinto dello stipendio è un prestito di tipo personale che ha caratteristiche ben precise e può essere richiesto da alcuni soggetti.

La cessione del quinto dello stipendio è un prestito personale al consumo, che può essere richiesto:

• dai dipendenti pubblici e privati INPS, con contratto a tempo indeterminato o determinato, che devono avere più di 18 anni;
• dai pensionati, che devono avere un’età pari o inferiore agli 85 anni: in questo caso si parla di cessione del quinto della pensione.

Non è legato ad acquisti particolari, come per esempio quello di un immobile o di una nuova macchina. Si tratta di una tipologia molto particolare di prestito, al quale possono avere accesso anche i soggetti che sono stati segnalati dal CRIF, ovvero la Centrale Rischi d’Intermediazione Finanziaria, come cattivi pagatori. Con la cessione del quinto dello stipendio, il prestito viene concesso a prescindere dal proprio storico.

Esaminiamo nel dettaglio la normativa che lo riguarda, chi può averne accesso, come funziona l’erogazione e in quali casi conviene di più rispetto a un normale prestito.

Cessione del quinto dello stipendio: normativa

La cessione del quinto può essere richiesta dai dipendenti pubblici e privati, con contratto a tempo indeterminato, e dai pensionati. Nel primo caso si parla di cessione del quinto dello stipendio, mentre nel secondo di cessione del quinto della pensione INPS. Nel caso di dipendenti con contratto a tempo determinato, il debito deve essere pagato entro e non oltre la scadenza del contratto di lavoro.

Non sono necessarie garanzie per avere accesso al prestito:

• nel caso dei dipendenti, la garanzia è rappresentata dal TFR maturato: durante il periodo del rimborso, non possono essere richiesti infatti anticipi del TFR;
• nel caso dei pensionati, dalla stessa pensione.

Ne consegue che maggiore sarà lo stipendio e il TFR maturato dal lavoratore, maggiore la cifra del finanziamento che potrà essere richiesto.

Ciò che viene invece richiesto è un’assicurazione obbligatoria:

• sulla vita, nel caso dei pensionati;
• per essere tutelati contro l’eventuale perdita del lavoro, nel caso dei lavoratori.

La polizza non deve essere pagata dal lavoratore o dal pensionato in quanto il suo costo viene trattenuto direttamente dall’istituto che eroga il prestito.

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Quando non si può richiedere

Non possono invece avere accesso a questa tipologia di prestito i titolari di:

1. pensioni di invalidità;
2. assegno sociale;
3. assegno di inabilità.

Come funziona la cessione di un quinto dello stipendio?

In questa particolare tipologia di prestito, com’è possibile intuire dalla sua denominazione, l’INPS – nel caso dei pensionati – o il datore di lavoro trattiene il 20% della pensione o dello stipendio – ovvero 1/5 – e lo trasmette direttamente alla banca che ha concesso il prestito.

Per questo motivo, la rata massima mensile del finanziamento richiesto non può essere superiore a un quinto dello stipendio netto o della pensione:

• molte banche hanno fissato un limite di 75.000 euro come cifra massima che può essere richiesta;
• in più, il prestito deve essere rimborsato in massimo 120 rate, ovvero in 10 anni.

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Come richiedere la cessione del quinto dello stipendio

Il prestito può essere richiesto:

1. a una banca;
2. a Poste Italiane;
3. a una società finanziaria.

Basta fissare un appuntamento oppure fare richiesta, nei casi consentiti, di preventivo online. In genere, saranno necessari i seguenti documenti:

• carta d’identità e codice fiscale;
• documenti necessari a inquadrare la situazione lavorativa e reddituale del dipendente, come il contratto di lavoro o la busta paga, con il relativo TFR maturato;
• per i pensionati basta il cedolino della pensione.

Il lavoratore dipendente deve autorizzare il proprio datore di lavoro a trattenere il 20% dal proprio stipendio, mentre la banca deve fare richiesta al datore di lavoro a impegnarsi a versare ogni mese la rata relativa al finanziamento.

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Cessione del quinto dello stipendio: condizioni

Nel contratto di cessione del quinto dello stipendio devono essere inseriti:

• il tasso di interesse applicato sul finanziamento;
• l’ammontare del finanziamento;
• il numero di rate da pagare, il loro importo e le relative scadenze;
• gli interessi da pagare in caso di mora e eventuali altre spese;
• il TAEG, ovvero il Tasso annuo effettivo globale;
• gli importi non compresi nel TAEG;
• le polizze assicurative attivate;
• eventuali garanzie richieste.

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Cessione del quinto dello stipendio: estinzione anticipata

In genere, è possibile recedere dal contratto entro 14 giorni dalla stipula, attraverso l’invio di una raccomandata A/R. Inoltre, è anche prevista la possibilità di estinguere in anticipo il prestito:

• per farlo, bisogna innanzitutto inviare una richiesta alla banca che ha concesso il prestito;
• verrà così calcolata la rata finale da pagare, assieme a una penale che in genere corrisponde all’1% della somma dovuta;
• se il contratto lo prevede, è possibile non pagare la penale, ma si devono comunque versare le spese di istruttoria e l’imposta di bollo.

Cessione del quinto dello stipendio: differenza rispetto al prestito personale

Ci sono alcune differenze fondamentali tra un normale prestito personale e una cessione del quinto dello stipendio. Nello specifico, si tratta di:

• differenti modalità di rimborso: nel caso della cessione del quinto, infatti, l’importo della rata mensile viene detratto direttamente dallo stipendio e versato ogni mese direttamente dall’INPS o dal proprio datore di lavoro; nel prestito normale viene versato dal richiedente, tramite bollettino postale o addebito sul conto corrente;
• l’importo della rata nella cessione del quinto non può superare un quinto dello stipendio o della pensione, mentre nel prestito personale dipende dall’ammontare e dalla durata del finanziamento;
• per quanto riguarda gli importi, per il quinto dello stipendio è a volte fissato un importo massimo dalla banche.

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Cessione del quinto dello stipendio e successivo pignoramento

Cosa succede se un lavoratore dovesse subire un pignoramento della retribuzione mentre è in corso la cessione del quinto? In tale evenienza, il pignoramento:

• non potrà mai superare 1/5 dello stipendio totale del dipendente;
• al contempo, non potrà essere superiore alla differenza tra la metà dello stipendio e la quota ceduta.

Supponiamo che un dipendente guadagni 1.500 euro: ha ceduto un quinto del suo stipendio per la cessione del quinto, ovvero 300 euro. Un eventuale pignoramento dello stipendio potrebbe essere pari a 300 euro, ma non potrebbe superare la differenza tra la metà dello stipendio e la cifra ceduta, ovvero 1.500/2 – 300 = 450 euro.

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Cessione del quinto dello stipendio: quando conviene

La cessione del quinto dello stipendio comporta alcuni vantaggi, tra i quali si annoverano:

• il fatto di poter ottenere il prestito con maggiore facilità;
• la concessione del prestito è valida anche per i soggetti considerati cattivi pagatori;
• il fatto che si tratti di un prestito garantito, poiché le sue garanzie sono costituite dal TFR e dall’assegno pensionistico.

Facciamo un esempio per comprendere meglio la convenienza di questa tipologia di prestito: due giovani lavoratori che vogliono comprare casa, avrebbero bisogno di un garante per ottenere il prestito dalla banca, ma se i loro genitori sono troppo anziani la banca non li accetterà come garanti per concedere il prestito. Se uno dei genitori ha o non ha superato gli 85 anni, è possibile che chieda la cessione del quinto della pensione: potrà in questo modo garantire ai giovani i soldi di cui avrebbero bisogno per comprare casa.

Quali sono gli svantaggi della cessione del quinto?

Tra gli svantaggi, invece, ricordiamo:

• il fatto che alcune categorie non possono avere accesso a questa tipologia di prestito, come i liberi professionisti, i neoassunti o i pensionati con pensione di invalidità o inabilità o la cui pensione sia particolarmente ridotta;
• l’obbligo di stipulare un’assicurazione;
• l’impossibilità di richiedere l’anticipo del TFR in concomitanza.

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Cessione del quinto dello stipendio – Domande frequenti

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